Le polizze vita non rientrano nell’asse ereditario, infatti, come riportato nell’art. 1920 - 3° comma del codice civile, nel caso delle polizze vita l’atto di designazione del beneficiario è un atto unilaterale a favore di un terzo ed è un atto tra vivi nel senso che il beneficiario (o i beneficiari) non acquista il diritto al pagamento dell’indennità a titolo di legato o di quota ereditaria, ma iure proprio (per diritto proprio) in base alla promessa fatta dall’assicuratore di pagare il capitale al momento del verificarsi dell’evento assicurato.

L’obbligazione di pagamento gravante sull’assicuratore discende esclusivamente dal contratto di assicurazione e dalla designazione dei/l beneficiari/o.

La morte dell’assicurato, evento assicurato, rappresenta il mero momento di consolidamento del diritto già acquisito inter vivos (tra vivi) e non mortis causa (a causa di morte).¹



Inoltre, per quanto riguarda i contratti di assicurazione sulla vita, si precisa anche che:



- l’art. 1920 del codice civile specifica che “la designazione del beneficiario può essere fatta nel contratto di assicurazione, o con successiva dichiarazione scritta comunicata all’assicuratore, o per testamento (587 e seguente, 649); essa è efficace anche se il beneficiario è determinato solo genericamente. Equivale a designazione l’attribuzione della somma assicurata fatta nel testamento a favore di una determinata persona.  



- l’art. 1921 del codice civile regolamenta la revoca del beneficio stabilendo che “la designazione del beneficiario è revocabile con le forme con le quali può essere fatta a norma dell’articolo precedente. […]”,  ovvero “[…] dichiarazione scritta comunicata all’assicuratore, o per testamento (587 e seguente, 649); essa è efficace anche se il beneficiario è determinato solo genericamente. Equivale a designazione l’attribuzione della somma assicurata fatta nel testamento a favore di una determinata persona”.



Da questi due articoli emerge che nel testamento può essere designato un nuovo beneficiario ma deve essere fatto riferimento alla somma assicurata o alla polizza.

Pertanto in caso di decesso dell’assicurato non si tratta di aprire una successione legittima o testamentaria, ma di pagare determinate persone indicate come beneficiari di una prestazione.

Nel caso in cui il de cuius abbia designato quale beneficiario caso morte gli eredi legittimi, tali figure  rimangono (ai sensi degli artt. 565 e ss. del cod. civ.) astrattamente e precisamente identificabili alla data del decesso anche in presenza di testamento che abbia attribuito agli eredi testamentari il patrimonio relativo all’asse ereditario.  



Qualora in polizza vengano designati quali beneficiari caso morte “gli eredi”, “gli eredi legittimi e/o testamentari” oppure “gli eredi legittimi o testamentari” (diciture che spesso vengono utilizzate)          il testamento attribuisce il beneficio anche se non vi è un riferimento alla polizza perché gli eredi testamentari vengono chiamati in causa.

Quando invece vengono designati “gli eredi legittimi” oppure una o più persone specifiche                (il coniuge, i figli, Mario Rossi,…)  vi è la facoltà di variare tale designazione/disposizione con una successiva comunicazione scritta alla Compagnia o con il testamento, ma in tal caso deve evincersi l’attribuzione della somma assicurata (artt. 1920 e 1921 del cod.civ.). 



Sempre per tale motivo, in caso di più beneficiari, anche identificati con gli eredi legittimi o testamentari, l’indennità va divisa, in mancanza di una espressa volontà da parte del contraente, in parti uguali essendo il rapporto regolato da una fonte contrattuale e non applicandosi, quindi, la disciplina codicistica in materia di successione.³

Riassumendo emerge che:



a)       il beneficiario acquista il diritto all’indennizzo iure proprio ed è un diritto autonomo ed estraneo al diritto successorio;

b)       il diritto alla prestazione nasce direttamente in capo al beneficiario come autonomo suo credito verso l’assicuratore che rinviene la sua fonte direttamente nel contratto di assicurazione e, quindi, senza passare per il patrimonio dello stipulante;

c)       il diritto alla prestazione esiste fin dal momento della designazione in quanto diritto acquisito inter vivos;

d)       la designazione conferisce al beneficiario, ed a lui soltanto, la somma assicurata;

e)       la designazione la quale indichi gli “eredi legittimi” (oppure “eredi testamentari”, “eredi legittimi salvo diverse disposizioni testamentarie”, “eredi legittimi o testamentari”, “eredi legittimi e/o testamentari”) concreta mera indicazione del criterio per l’individuazione dei beneficiari, i quali vengono quindi individuati per relationem, senza che possano essere invocate le norme in tema di successione (infatti sono irrilevanti l’eventuale rinuncia o accettazione dell’eredità, etc.);

f) in caso di più beneficiari, anche identificati con gli eredi legittimi o testamentari, l’indennità va divisa, in mancanza di una espressa volontà da parte del contraente, in parti uguali essendo il rapporto regolato da una fonte contrattuale e non applicandosi, quindi, la disciplina codicistica in materia di successione;

g) nel testamento può essere designato un nuovo beneficiario ma deve essere fatto riferimento alla somma assicurata o alla polizza (artt. 1920 e 1921 cod.civ.).

Nel  prossimo articolo "Le polizze vita e il decesso del beneficiario caso morte" viene affrontato il problema del decesso del beneficiario, o di uno dei beneficiari, caso morte analizzando i possibili scenari.

^1-2 Così la dottrina dominante nonché la suprema Corte di Cassazione, le cui argomentazioni sono espresse,       ex multis, nella sentenza n.4484/96, nonché nella sentenza n. 9388/94.

³ Così la dottrina dominante nonché la suprema Corte di Cassazione nella sentenza 9388/94. (Si veda anche commento all’art. 1920 del codice civile nel “Commentario breve al Codice Civile”, Cian e Trabucchi, Cedam)

Daniele Bussola (daniele.bussola@tin.it)